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寒冬期无监管状态下P2P网贷如何生存及发展

更新时间:2014-01-07 20:14:00点击次数:1867次
    逐步完善的政策需要时间,监管力度达到可控的预期标准同样需要时间,在此之前,不可能抹去P2P网贷行业的存在,各平台依旧在运作。那么,这种行业动荡的时刻,各P2P网贷平台该如何求存?整个P2P网贷行业又该如何发展?
    现下,P2P网贷行业的基本运作,包括贷款者、投资者、网贷平台及第三方平台四个组成元素。而更加健全的运作是在这基础上,增加银监、制监等元素。作为P2P网贷运作的载体——P2P网贷平台,所有P2P网贷运作都必须围绕平台进行,所以本文主要针对P2P网贷平台进行分析。

(一)P2P网贷平台自我优化

1.规范平台运作与服务流程

    (1)平台运作

    (1.1)从企业自律开始
    自律,就是自我约束。任何一家企业的兴衰,除了与业绩息息相关,也与企业自身操守密不可分。
    平台从无到有,首先要有创建平台的自律,P2P网贷行业低门槛进入,获得了众多创业者、捞金者及中小型企业的青睐,让现下许多新建的P2P网贷平台出现低成本创建、无运作资金、无储备资金、无风控措施、无网络安全防护、无运作技术、无行业操守等重大问题。九层之台,起于累土,千里之行,始于足下,一个基础不牢靠的平台,是无法经受各种风险冲击的,冒然入行,只会是害人害己。
    其次是运作自律,现在业内存在着各种不规范的操作,例如拆标、虚假标、高息标等,都是平台为了获取更大利益而进行的违规操作,这种铤而走险的行为,在带来高利润的同时,也为网贷平台与投资者带来了高风险,在资金压力与行业大环境压力下,非常容易失控,造成不可挽回的损失。
    (1.2)疏通业务流程
    规范交易结构。所谓交易结构(Deal structure),就是双方以合同条款的形式所确定的、协调与实现交易双方最终利益关系的一系列安排。包括收购方式、支付方式与时间、交易组织结构、融资结构、风险分配与控制及退出机制。P2P网贷行业虽然已经发展数年,但依旧是个待完善的不成熟体,存在着各种问题。而规范的交易结构,可以让P2P网贷行业中的多方主体更稳健地进行交易操作,降低风险。
    完善行业标准。这里分说行业标准,一个是法定的行业标准,一个是行业内潜在的为辅助法定行业标准而形成的基本参考。
    根据《中华人民共和国标准化法》的规定:由我国各主管部、委(局)批准发布,在该部门范围内统一使用的标准,称为行业标准。例如:机械、电子、建筑、化工、冶金、经工、纺织、交通、能源、农业、林业、水利等等,都制定有行业标准。在全国某个行业范围内统一的标准。行业标准由国务院有关行政主管部门制定,并报国务院标准化行政主管部门备案。当同一内容的国家标准公布后,则该内容的行业标准即行废止。 行业标准由行业标准归口部门统一管理。行业标准的归口部门及其所管理的行业标准范围,由国务院有关行政主管部门提出申请报告,国务院标准化行政主管部门审查确定,并公布该行业的行业标准代号。
    P2P网贷发展过速,相关法律滞后。迄今为止,尚未见有正式公文下发,P2P网贷法定的行业标准待定,在这样的情况下,行业内的行业标准参考至关重要,P2P网贷主体需要对可控操作进行标准化。
    (2)服务流程
    (2.1)合同签订合法化
    合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。签订合格合法的合同,可以一定程度上规范交易结构,是行业标准的一种体现。同时合法的合同,能更好地保障签订双方的权益,减少民事纠纷,或在发生纠纷的情况下,更好更迅速地进行裁判。
    (2.2)售后沟通道德化
    售后沟通实则可以理解为售后服务。对于P2P网贷行业的交易后服务,在没有行业标准及缺乏参考的情况下,广大投资者的意愿并不过分,只需要“道德化”。
    “限制提现”及“强制续投”,完整地揭露了P2P网贷行业交易后服务的质量,借用几年前香港电视台常播的一句话:今时今日,这样的服务态度是不行的。店大欺客,迟早是会倒闭的。

2.夯实基础合理扩张

    (1)夯实基础
    加强及提高网贷平台安全管理
    一是针对政策风险的调整。虽然对于P2P网贷行业,我国政策总体上会抱着不打压,任其发展,坐观其变的态度。但并不是法律无明文规定就不违法这么简单,因为P2P网贷可能涉及到的法律问题有:网贷平台金融营业资质、可能涉嫌违法吸储、可能涉嫌违法高利贷转贷、可能涉嫌信用卡**、可能涉嫌诈骗,同时一旦某个网贷平台资金链条出现问题,大量投资人收不回成本,可能会引起局部社会负面影响甚至是社会不稳定。所以,如果在政策观察阶段出现上面两种情况即破坏现有金融秩序和引起社会不稳定,挑战了管理层的底线的话,那么网贷可以确切的说将受到管理层政策面的强力监管甚至宣布违法取缔。另外,网贷发展需要优质借款人,需要比较可观的借款利率,而可观的借款利率必然要有借款人能用借到的钱赚取更多的钱来做支撑,而一旦国家整体经济形势严峻,行业利润率下降,经济政策转向保守,那么高利率必然得不到支持甚至逾期率大大增加,这将对投资人资金安全构成严重威胁!针对以上情况,网贷平台必须调整发展战略,以备政策出台。
    二是针对平台运营风险调整。提高管理水平,完整科学的组织构架和分工、充分体现管理者个人魅力、丰富强大客服系统、严格审核借款人还款能力、增强平台政策的科学性以及杜绝违规交易等;注册资本合理,越高的注册资本能获得越高的风险抵御能力,同时也在某种程度上展现了平台的实力与发展决心;网络安全防护,P2P网贷是互联网金融的新宠,必然离不开网络技术,网络安全,一个完善的网络平台体系,必须要有一定的网络安全保障,这是一个P2P网贷平台的必要成分。
    完善风险预警与风险处理机制
    风险预测是需要对大量的信息进行综合分析,落后的人工管理手段已经无法适应,只有依靠高科技手段,结合人工管理,提高分析的自动化水平和处理能力,才能逐步提高风险预测的准确性和及时性。但是正因为好的风险预警系统需要的投入资金量大,制约了这一机制的发展,现今国内P2P网贷平台,极少平台拥有自己独立的风险预警系统,更勿论建立健全的风险处理机制了。
    建立一个高度自动化、智能化的风险预警系统,及具备完善的风险处理机制,是未来P2P网贷行业发展必不可少的工具。在现有条件下无法独立运行,合作运行应是可以考虑的方式。P2P网贷行业有第三方支付平台及第三方论坛,今后,是否会出现一个完善的、独立存在的第三方风险预警评估系统?
    (2)合理扩张
     P2P网贷行业,是一块名副其实的大蛋糕、处女地。它犹若殖民前期发现的新大陆,在没有建立健全的秩序及完善的规划前,圈地运动是最迅速最有效占领市场的一种方式。
    P2P网贷行业的圈地运动,离不开业务开发及规模扩张。因为粥多僧少,现下国内的P2P网贷行业的业务竞争尚处于无接触、无摩擦阶段,但是业内许多P2P网贷平台的急速扩张,必然加速消耗这段和平期。若到时相关的监管依然没有到位,这些扩张又膨胀到了相互摩擦的阶段,必然会出现许多不可控因素,让监管难度加大。
    P2P网贷平台的规模盲目扩张,实则也是增加自身风险,扩大泡沫建筑的行为。P2P网贷的脆弱从这一次的寒冬期便可以看出,牵一发而动全身,理性的、可控的战略扩张更有益平台管理及行业管控。

3.第三方支付平台
    
    第三方支付平台并不是P2P网贷出现后才出现的,第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的,他在会议中表示,电子商务,首先应该是安全的电子商务,一个没有安全保证的电子商务环境,是没有真正的诚信和信任可言的。而要解决安全问题,就必须先从交易环节入手,彻底解决支付问题。作为新兴的电子商务P2P网贷业,若没有第三方支付平台,又怎么称得上是安全的电子商务?与第三方支付平台合作,保障支付安全,是现今P2P网贷业中的支付主流,但也存在一些线上线下同时发展的不完全P2P网贷企业,尚未进入第三方支付的模式,给支付带来了不稳定因素。

4.全面优化,提升平台信用度
    
    从古自今,商者无数,商铺无数,但存留者无几,除了跟产品与管理相关之外,这些存留的商铺商行,全部都是金字招牌,知名度极高,信用极高。通理,现处P2P网贷行业寒冬期,在监管不到位的情况,网贷平台若要寒中求存,乃至激流勇进,必然离不开网贷平台的信用度、知名度。试问,若投资者对平台非常信任,又如何会轻易被“挤兑潮”影响,又如何会轻易去拆平台的台?
    提升信用度不是一言一行就可以达到目标的,需要一个累积的过程。长时间追求品质的累积、优质产品造就知名度的累积、达标服务让顾客满意的累积等。信用度无疑是客户对企业全方面的一种肯定。


(二)P2P网贷行业业内自律

    行业自律是为了规范行业行为,协调同行利益关系,维护行业间的公平竞争和正当利益,促进行业发展而存在的,当行业自律上升到一定的规模,便可能会出现统一的行业行规及行约,行规和行约是行业内部自我管理,自我约束的一种措施。行规和行约的制定和执行对行业内成员无疑将起到一种自我监督的作用,推动本行业规范健康的发展。
    2013年8月26日,中国小额信贷联盟在北京正式对外发布了《个人对个人(P2P)小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》,《自律公约》从行业自律与管理以及行业从业人员自律与管理两个大的框架,对P2P行业的自律做出要求。这是国内第一部P2P网贷行业《自律公约》,截至《自律公约》发布当日,已有55家P2P平台同意并签署,但是这个参与签署的P2P平台的数量,相比于国内近千家P2P平台而言,只是少数。
    那么在尚未参与签署的情况下,国内众多P2P网贷平台应该如何自律?参照已发布的公约标准自律,这是最简单可行的,但不能否认,为了自身利益,业内首部《自律公约》并非所有P2P网贷平台都会认同并执行。所以,在未形成统一的自律模式前,一些促进自律的措施便尤为重要。
    1.第三方论坛
    P2P网贷第三方论坛的出现,有利于维护P2P网贷行业市场秩序,收集并优化业内资讯,促进P2P网贷平台良性竞争与发展,为广大投资者筛选及明确P2P优质机构。犹如P2P网贷平台必须要竞争发展一般,P2P网贷第三方论坛,也必然要在网贷行业成熟的前期,竞争中发展。若没有竞争,没有选择,网贷第三方论坛的权利便会过于集中,独权者必独裁,第三方论坛便无法做到公正、公平、公开的平等原则,徇私舞弊、以权谋私这样的行径便会成为常态,从而导致整个P2P网贷行业畸形发展。
    所以,整个P2P网贷的发展历程中,行业需要众多的第三方网贷平台出现,如此才能促使行业更好更稳健的发展。
    (1)众口铄金,行风约束
    以众之口净行业之风。大网络时代下,地球只是一个信息村,大量信息公开、共享的大环境下,任何P2P网贷行业内的风吹草动,都会引来有心人士的关注。哪家P2P平台更好,哪家被挤兑了,哪家限制提现了,哪家跑路了等等,这些信息在投资者眼中并不是秘密。有人敢做,便有人敢说,口水战不算什么,人肉搜索却是有点过有点威慑。第三方论坛的信息交流作用无可厚非。
    (2)优略审评,提升素质。
    竞争必然有优劣,市场评审、论坛评审。P2P网贷行业内的竞争到处都有,随时都有,这一个金融圈是一个庞大的角斗场,所有斗士都在卖力的表现,求胜心非常强烈。因为任何一点失误,任何一次失败都可能让品质下降,让客户流失。有竞争便有优劣,胜利者再接再厉、精益求精,失败者奋发图强、反败为胜。如此,才是良性竞争的氛围。
    (3)等级分化,择优选择。
    P2P网贷第三方论坛还拥有收集信息,整合信息,将行业最新最真实动态反馈于众的作用。P2P平台被按优劣分级,便是其中最受关注的资讯。投资者可以分析资讯进行多向对比,选择符合自身利益的合作平台,而P2P平台也能够从中对比定位,及时调整更好的发展方向。

2.其他督促措施
        
    P2P网贷毕竟是新行业、新模式,在许多方面没有可以复制的先例,但是P2P的本质离不开金融,电商也需要与传统商务对比才能称之为电商。所以,传统的,其他一些行业的经验,有时也是可以借鉴的。
    (1)行风评议
    行风评议是针对P2P网贷平台进行调查的一个预想。
    任何一间P2P网贷平台,投资者都会有自身对它的评价,适当的时候,一份满意度调查可以反映一家P2P网贷平台的优劣。一家或者数家第三方论坛同时发放满意度调查表,任何投资者可以通过选项选择,对自己关注的P2P网贷平台进行评分。选项主要为P2P网贷平台是否真实,服务是否到位,是否存在欺瞒行为等内容。
调查结果及时通过论坛发布,广而告之,达到隐形约束的目的。
    (2)论坛数据核查
    行风评议是针对第三方论坛进行核实的一个预想。
    当P2P网贷发展到一定阶段,无论是P2P网贷平台还是第三方论坛都是良莠不齐的,在择优选择适合的P2P平台的同时,对于第三方论坛的运作及可信度,进行适当的调查,可以减少投资者的损失。数据分析是第三方平台日常工作,投资者往往通过这些数据分析结果来进行对P2P网贷平台的选择,所以一份真实的数据,十分重要。
通过自发的,或者其他机构周期性或临时性地对第三方论坛团体进行数据真实性调查,是确保投资者利益的一项举措。
    (3)平台风险评估系统
    现有第三方论坛对P2P网贷平台的分析、评审及分级,都是通过表象数据具现的结果,并没有深入地对P2P网贷平台各项数据进行总体评估,而这种评估实则应该是P2P网贷平台自身要进行的风险评估。
    限于如今大多P2P网贷平台无法成立自身独立的行之有效的风险评估系统,而随着发展,风险评估日益迫切的同时,运用限定的成本,多家P2P网贷机构联合成立高效的风险评估系统是可以考虑的方案。
    进一步说,风险评估系统的联合,是否会成为类似第三方论坛一样的机构?P2P网贷行业的又一个第三方协助机构——第三方风险评估系统?
    P2P网贷行业,是一个新兴的行业,作为互联网金融的新宠,必然会给现代人的生活模式带来冲击。我们所渴望的、所要做的,无非就是给它创造一个优质的生存及发展环境。


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